企業型確定拠出年金（企業型DC）の導入支援・相談窓口 企業型確定拠出年金（企業型DC）の導入支援・相談窓口

投稿日：2021.06.03

前回は「保険」の一つとして、医療保険について説明しました。

前提として、保険とは、そもそも保障を買うためのものです。
従って、保障が既に足りているのであれば、保険も必要ありません。
「未来の資産形成」と「保障」は分けて考えるべきなのです。

それを踏まえたうえで、今回は生命保険の中でも、終身保険、養老保険、学資保険などのいわゆる「貯蓄型保険」というものについて考えていきましょう。

生命保険の掛金の種類

生命保険は、掛金（払う保険料）の種類で2つに分けることができます。

それぞれ、その内容を見てみましょう。

掛け捨て型

掛金が戻ってこないタイプの保険です。
万が一の保険機能のみがついているため、掛金は低く抑えることができ、期間にも縛られないため、ご自身のライフスタイルに対する備え（お子様がいる家庭で、万が一、ご自身が事故、急病などで死んでしまった時に備えるなど）としての役割、つまり

「必要な時に必要な保障をつける」

という、保険本来の使い方をするのであれば、掛け捨て型の保険を選ぶのがベストといえます。

貯蓄型

掛金が返戻金で戻ってくるタイプの保険です。
病気や怪我などのトラブルが発生しなくても

• 契約が満期を迎える　→　満期保険金がもらえる
• 途中で解約した場合　→　解約返戻金がもらえる

となっていて、投資の側面もある保険といえます。

貯蓄型の保険は、満期時の元本保証はされていますが、保険会社が集めた掛金を元手に投資して得たリターンの「一部」を返戻金として分配する仕組みの為、資産形成が目的であれば、つみたてNISAやiDeCoなどを活用しながら、自分で資産運用をした方が、結果的にもらえる金額が大幅に多くなる可能性が高いです。

検証：貯蓄型保険は得なのか？

では、毎月１万円を３０年間、「貯蓄型保険」に掛けた場合と「掛け捨て型保険と投資信託を併用」して掛けた場合に、どの程度の違いが出るのか？検証しましょう。

貯蓄型保険の場合

まず、30年満期の貯蓄型保険に30年間掛けた場合、以下のようになります。

30年間でリターンは36万円となっています。

掛け捨て型保険＋投資信託の場合

次に、30年間、千円の掛け捨て型保険を掛けて、残りの9千円を積立投資した場合です。

元本保証が無く、貯蓄型保険よりリスクはあるものの、
GPIFと同じように年率3％で運用した場合でも、30年で200万円の運用益が出ています。

まとめ

以上のように、あくまで保険は保険、投資は投資で分けて考えた方が、期待できるリターンが高いことが分かります。

また、こうした貯蓄型の保険は、早期解約してしまうと、多くの場合で支払った金額よりも少ない金額しか戻ってきません。

特に、「貯金よりはマシだから」といったうたい文句で学資保険に入っている人は注意が必要です！！

ライフスタイルに応じて、保険は必要なものですが、将来に向けてお金を増やしたい場合は、こうした保険ではなく、つみたてNISAやiDeCoなどの活用をおススメします！

いかがでしたか？

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そんな方は、アーリークロスにご相談ください！